Pour contracter un crédit immobilier, vous devez impérativement souscrire une assurance emprunteur pour protéger votre prêt. Faute de quoi, votre demande de crédit sera rejetée automatiquement. À quoi sert cette assurance ? Quelles sont les garanties ? Nous faisons le point.
Quel est le principe d'une assurance emprunteur ?
Une assurance emprunteur ou assurance de prêt n'est pas obligatoire d'un point de vue légal. Néanmoins, les organismes de crédits et les banques l'exigent lors de la souscription d'un crédit immobilier.
Ce contrat d'assurance permet de couvrir la banque si l'emprunteur est dans l'incapacité d'honorer ses mensualités en cas de décès, de maladie ou d'accident. En effet, l'assurance prendra en charge, partiellement ou totalement, des mensualités ou le capital restant dû du crédit.
Comme les taux d'une assurance de prêt ne sont pas réglementés, les tarifs peuvent donc fortement varier en fonction des compagnies d'assurances.
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Que couvre une assurance de prêt ?
Pour une assurance de prêt, les assureurs proposent généralement 5 garanties dont les niveaux de couvertures sont propres à chaque compagnie d'assurance.
La garantie décès du souscripteur permet le remboursement intégral du capital restant dû en cas de décès de l'assuré.
La garantie d'Incapacité temporaire de travail (ITT) couvre les échéances du crédit si l'assuré ne peut plus exercer son travail temporairement, à la suite d'une maladie ou d'un accident.
Les garanties d'invalidités permanentes totales ou partielles (IPT/IPP) prennent en charge les mensualités de l'emprunt, lorsque l'assuré présente une invalidité partielle ou totale, l'empêchant de travailler de façon permanente.
La garantie Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) couvre les échéances du prêt lorsque, suite à un accident ou une maladie, l'emprunteur perd totalement son autonomie dans sa vie courante (manger, s'habiller, se laver...) et ne peut plus travailler.
La garantie Perte d'emploi couvre l'assuré s'il subit un licenciement. Cette garantie est facultative et les conditions varient en fonction des assureurs.
Quel contrat choisir ?
Le contrat de groupe
Il faut savoir que lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, le banquier vous propose systématiquement une assurance emprunteur de son établissement ou d'une compagnie partenaire. C'est ce que l'on appelle un contrat de groupe ou un contrat collectif.
Dans ce cas, les tarifs et les risques sont mutualisés. En d'autres termes, vous avez les mêmes garanties et payez le même tarif que tous les assurés, peu importe votre profil (âge, profession, état de santé...).
Le contrat individuel
Un contrat individuel d'une assurance emprunteur est un contrat que vous avez choisi vous-même. C'est la délégation d'assurance.
Ce type de contrat offre l'avantage de trouver des tarifs et des garanties adaptées à votre profil et à vos besoins réels. Il est entièrement personnalisable.
Toutefois, pour bénéficier d'une délégation d'assurance, vous devez obligatoirement respecter une condition. Le contrat doit, en effet, proposer des garanties équivalentes ou supérieures au contrat proposé par la banque.
